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杨强：金融科技重塑供应链金融生态圈

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专家观点

2022年1月7-8日，第三届国际保理和供应链金融大会暨第六届中国商业保理合作洽谈会隆重开幕，百余位行业知名专家发表重要观点，共同前瞻行业在多元化新环境下的未来发展趋势，为商业保理及供应链金融新兴业态在新时代发展普惠金融凝聚智慧、贡献力量。

联易融数字科技集团有限公司副总裁杨强在“聚焦科技蓝海助力绿色保理赋能专精特新发展论坛”上发言，以下是发言实录，部分内容有删改。

杨强：

我今天为大家分享一下金融科技重塑供应链金融生态圈。‍‍

联易融是‍‍国内首家金融科技上市企业，于‍‍2016年2月由腾讯和中信资本发起设立，2021年4月9日挂牌上市，‍‍目前每年的服务规模约3000亿，整个科技人员的占比超过60%。联易融的定位是全球领先的供应链科技方案的提供商，‍‍我们同时对接‍‍资金、企业核心企业和广大的中小微企业。从我们的产品矩阵上来看，目前的话‍‍包括了 AMS云、ABS云、E链云、跨境云等，以及中小企业的解决方案，‍‍从经销商到核心企业到1+N的供应商，我们都能提供对应的服务方案。‍‍

中小微企业依然融资难，供应链金融需求巨大。从整个的供应链金融市场来看，我们做了初步统计，2018年的市场规模‍5万亿，往后每年都保持着15%的增幅增长，预计到2023年‍‍市场规模将达到12.6万亿。从跨境市场来看，2020年市场规模‍‍0.5万亿，未来若保持20%左右的增长，那么‍‍到2023年市场规模也将会达到‍‍1.5万亿。供应链市场的规模还是非常大的。不过虽然市场规模很大，也有一些很受关注的点。2019年非金融企业及机关团体贷款余额为98.8万亿元，小微企业贷款余额为36.9万亿元，占比仅37.3%，然而小微企业数量占比高达97%以上，因此小微企业存在巨大的融资需求。

小微企业具有存活时间短、抗风险能力弱、融资需求小频快、信息不透明等天然问题，从而导致小微企业不良贷款率远高于大型企业，因此小微企业长期面临融资难、融资贵的问题。这些问题也导致了市场的不良率。‍‍‍‍2020年的上半年，商业银行的不良率是1.94%，而小微企业客户‍‍是2.99%，高了1%。而中小企业的‍‍占比97%，那么其余额的增长未来也会加深，市场的需求‍‍和金融机构的投放风险上，还是存在很大的压力。

供应链金融发展政策环境好，国家大力支持发展。基于对于中小微企业的特点，2017年央行和工信部等七部委印发了《小微企业应收账款融资专项行动工作方案(2017-2019年)》，‍‍这属于顶层政策层面的支持。到了2018-2021年，每年都有几个相对重磅的政策支持文件出台，‍‍支持供应链金融为中小微企业的发展提供融资。尤其在2021年2月，山东省作为‍‍率先推出固定发展政策的省份，出台《关于强化财政金融政策融合促进供应链金融发展的通知》，系统性支持供应链金融发展。

而在广东和深圳，2018年广东省商务厅等6部门发布《广东省关于积极推进供应链创新与应用的实施意见》；2019年深圳市金融办发布《关于促进深圳市供应链金融发展的意见》，提出打造有影响力的供应链金融先行区；2019年、2020年广东省银保监等5部门发布先后发布《广东省关于积极推进供应链创新与应用的实施意见》《广东省以“监管沙盒”推进供应链金融平台创新试点实施方案》。整个看下来，‍‍国家政策和地方政府的政策都在对供应链金融的发展‍‍进行支持和推动。

金融科技重塑供应链金融生态圈。联易融‍‍自成立以来做了很多的尝试，首先看一下我们供应链的全链条场景，订单、仓储、交货、发票、付款对应的这些场景，‍‍在企业端内部都有对应的相关流程，每一个流程里边都有对应的‍‍资金需求。‍‍此外，在这些场景里，对于发票后的‍‍付款阶段，其无论是票据、保理，或是现在很流行的多级流转，都‍‍已经是比较成熟的标准化模式，但在对应的订单仓储交货的风控的问题上，‍‍其实还是需要更多对应的科技上的投入。金融科技对于核心企业、上下游中小企业以及金融机构在整个业务过程中的应用价值都是比较明显的。目前我们供应链金融已经进入5.0时代，在1.0-4.0时代，着眼于供应链上的高资质，依托于核心企业，以其带动小微企业的融资，而5.0时代着眼于生态圈建立，通过准确“经营状况画像”了解小微，洞察风险，颠覆传统模式。‍‍

以上是我们做的一个生态图。左端是我们一个外部业务的金融平台，商流、物流、信息流、资金流通过我们这一个平台来和资方对应对接，右端是我们一个数据平台，散落在企业各端的供应商管理、招采系统、财务系统、销售系统、成本系统都可以通过我们内部的数据中台做对应的连接，左右两端打通，为我们的生态建设提供了数字化基础。

联易融也在供应链金融服务方面做持续的研发尝试，5年间的研发投入超8亿，研发+产品人员超600人，在AI、区块链、云计算、大数据方面我们都有专署的应用和对应的呈现。通过AI技术读取文字转化成数字语言，通过区块链确保相关信息不可篡改。目前我们的云计算已经有2000多个中台组件，1600多个微服务，可以快速的拼装客户所需，加快我们应用的迭代速度。

‍‍在大数据方面，无论是行业的初步分析、客户的行动分析、企业画像、资产分析，‍‍贷前、贷中、贷后我们都有相关的对应的应用。此外就是我们的隐私计算平台，2021年也是‍‍整个隐私计算的元年，我们通过隐私计算充分解决了‍‍数据可用而不可见的需求。‍‍另外我们把前期的应用‍‍做了一个整合集中，无论是核心企业供应商还是经销商，都可以把‍‍相应的文件通过小程序，通过PC端上传到我们的入口，我们系统端会把个人的需求‍‍通过我们外部的多个数据源做对应的连接，无论是营业执照、电话号码、合同发票等都可以发送到工商、电信营业厅、税务做相应的查验，‍‍之后系统会自动匹配审核，如果有问题的话再进行人工的审核，既保证了我们的处理效率，也保证了数据的准确性。

谢谢大家。

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