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韩家平：商业保理企业在推进商业信用体系建设中的作用

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专家观点

2023年1月11日，2022中国商业保理（供应链金融）五十人论坛年会在深圳成功举办。本次论坛以“行业发展与展望”为主题，国内供应链金融、商业保理领域知名专家学者，高等院校专家教授和商业保理企业界人士出席了论坛。论坛上，专家委员们进行了深入、自由、充分的探讨和论证，共同推动我国商业保理及供应链金融领域的理论思想、经验交流，为政府宏观决策和行业研究机构提供理论与实务参考做出贡献。

中国商业保理（供应链金融）五十人论坛联席主席、中国服务贸易协会商业保理专委会主任、商务部研究院信用研究所所长韩家平在论坛上作题为《商业保理企业在推进商业信用体系建设中的作用》的主题演讲，以下是发言实录，部分内容有删改。

中国商业保理（供应链金融）五十人论坛联席主席、中国服务贸易协会商业保理专委会主任、商务部研究院信用研究所所长韩家平

韩家平：

大家都知道行业要创新发展，就要理清发展逻辑和发展思路。只有理清发展的底层逻辑才能够行稳致远，才能够守正创新。

我想分享的第一个观点：商业信用体系不健全是制约我们行业发展非常重要的因素之一。商业保理企业从本质上说是专业的信用管理服务机构。商务部当初在开展商业保理试点的时候就把商业保理公司定位为信用服务机构。信用服务行业包括征信、评级、信用保险、保理、担保等10多个分支，保理是其中一个分支。

目前国内从整个信用体系来看，我们的商业信用体系是最大短板。最近，我在几个论坛会议上都做这样的呼吁。大家知道我们的信用体系建设已经走过了二十多年的历史。人民银行原本想建立整个金融行业的征信体系，目前主要建成的是信贷征信体系。征信机构以人民银行征信中心为主，后来又批准了两家个人征信公司（百行、朴道），企业征信机构备案有一百多家。信贷征信体系已经发挥了很好的作用，例如企业或者个人不太敢欠银行的钱，因为要进征信系统，但是企业欠企业的钱就不太在意，包括欠保理公司的钱。因为这些欠款记录没有进入到央行的征信系统中，所以不会影响企业借贷。

另外国家这些年大力推动了公共信用体系的建立。公共信用体系主要解决的是市场主体诚信合规的问题，比如现在国家发改委牵头建立的国家公共信用信息中心、信用中国网站。如果你被行政处罚或者法院诉讼，成为失信执行人等这些记录都会在记录这个系统中，你在招投标或者业务拓展、融资方面都可能受到很大制约。因此，可以说公共信用系统也已基本建立。

此外像市场监管总局建立的企业信息公示系统，近年来也有非常大的进展，现在所有市场主体每年都要做信息公示年报，且这些基础信息已经开放。在此基础上市场化的征信机构也在发展，但是相对于央行的征信系统、发改委的公共信用信息系统和市场监管总局的系统，市场化的征信机构发育是非常不足的。目前涌现出一些有代表性的大数据征信机构，但是基本上是互联网的征信机构，比如说天眼查、企查查、启信宝等等，当然还有一些大的数字经济平台也开发了一些产品，比如蚂蚁金服（芝麻信用评分）。

总体而言，服务于商业信用交易的征信机构非常缺乏，或者说基本上没有建立，商业征信基础设施是缺失的。这个商业征信我指的是非金融类企业之间贸易，包括消费领域B2C这种交易的征信，实际上目前是不健全的。目前提高商业征信服务的是一些市场化的征信机构，比如外资的邓白氏、益佰利等，但是覆盖面非常有限，其对于交易征信记录的采集是非常不足的。

目前在整个商业征信里真正数据量比较大、发挥作用比较多的实际上是信用保险公司的征信系统，像中信保。中信保有一个非常大的征信系统，用于评审投保信用保险的客户的信用记录，包括出口、国内贸易信用保险，但是这个系统主要服务于自身，对于外部市场需求覆盖不足。

我国这样一个征信体系格局导致了商业保理行业在做尽调、做风控的时候就面临很大的困境。我们只有不到十家左右保理公司接入了央行的征信系统，绝大多数的保理公司在做风控的时候只能靠自己尽调，当然也会用到市场化机构和国家公共系统查询。总体来讲整个商业保理行业的信用信息的交换共享机制或者征信机制没有建立、信用约束机制没有建立，导致有的企业不敢欠银行的钱，但是敢欠保理公司的钱，因为你没有征信和约束机制。

商业征信体系不健全导致的结果是企业的信用意识弱、契约精神差，对待合同的履行不认真不严肃，尤其是在国内贸易当中，大家经常碰到有的核心企业不确权、企业付款不准时，甚至没有准确日期；企业之间互相拖欠，尤其是大企业拖欠中小企业，这个问题是非常突出的。

例如，这十年来企业应收账款的规模持续上升，账期越来越长，十年差不多延长二十天，最近三年的疫情导致企业应收账款的问题更加突出。这就导致企业欠债即现金流问题非常突出。中小企业的融资难、融资贵也跟商业信用体系有很大的关系，因为信息不透明，金融创新很多都不敢做。

还有大企业高负债问题。其实整个企业的负债率都偏高，我国政府的负债率、居民的负债率在全球来讲都不高，但是我们企业的负债率在全球是最高的，大概是GDP的1.6倍。企业的高负债必然也导致金融风险的隐患，所以防范金融风险的重点就是怎么能够化解企业的高杠杆、高负债，这些问题背后都是由于商业信用体系的缺失或者没有发挥作用所导致的结果。

商业信用体系不健全对于商业保理来讲既是机遇也是挑战。机遇在于我们的需求很大，大家可能都感觉到十年来需求持续上升，没有下降，保理公司不是没有业务，而是挑业务，但很多业务不敢做，所以选择低风险的业务做。在挑战方面，这十年来有一些保理公司由于风控不到位，不幸踩雷，很多保理公司退出市场。

第二个观点是，商业保理企业可以在健全商业信用体系方面发挥重要作用。保理企业首先要成为一家专业的信用管理机构，专业的信用管理机构就要具备专业能力、专业人才、专业产品，能够赋能你的客户，比如说卖方、买方、供应链上下游，可以有三个方面：

第一个方面要建立行业信用信息交换体系。这需要探讨怎么去建。比如说专委会也好、各地协会也好或者银保监会也好，要推动建立行业信用信息交换，类似于央行的征信体系，同时更多接入到央行的征信系统。这个工作我们一直在推，但是进展并不快，主要还是取决于央行征信本身的接纳能力。保理公司要积极参与其中。不能只想查别人的信息，不提供自己的信息。央行征信系统建立的时候经过了八年时间，是央行亲自推动，从贷款证开始，一开始大家也不太配合，慢慢地大家体会到好处，就逐渐建立起来了。

第二个方面帮助客户强化信用意识、契约精神，通过专业服务帮助他们建立信用管理体系。企业也需要建立信用管理体系来提高他们的管理能力，因为他们的管理到位，我们的业务和风控也好做了。

第三个方面发挥非融资性保理业务的功能作用。现在大多数还在做融资性保理。保理是专业的信用服务机构，要对买方、卖方客户进行信用调查评估。除融资外，买方付款保障的业务、应收账管理和催收业务、信用管理咨询业务都是可以做的。保理企业完全可以提供这方面的服务。

希望大家重视这方面的问题。我们是专业的信用服务机构，我们首先要做好自己的专业，在做好自己专业的基础上不仅靠融资去赚钱，还可以靠专业信用服务赚钱。融资当然可以赚钱，但是长远来讲融资并不是我们的专长。目前商业信用体系本身是有痛点的、有需求的，我们可以在里面发掘机会，发展自己。

谢谢大家。

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