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尹小雄：保理将是普惠金融融资的下一个风口

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专家观点

2023年1月11日，第四届国际保理和供应链金融大会暨第七届中国商业保理合作洽谈会（以下简称“保理大会”）在深圳会展中心隆重开幕。大会邀请了政产学研专家学者、国际金融组织、一带一路经贸机构、粤港澳大湾区金融机构等相关金融、评级、法律机构各领域代表共聚一堂，打造国际对话平台，共商行业发展大计。

一年一度的保理大会作为深圳国际金融博览会的高端论坛“金字招牌”之一，不仅是行业较具权威性和影响力的年度盛会，更是观察全国商业保理行业发展走向的重要窗口，并逐年推动商业保理与供应链金融深度合作机制建设，为行业高质量发展做出了不可估量的贡献。

中国建设银行深圳市分行普惠金融事业部副总经理尹小雄在前海国际保理论坛暨国际保理CEO圆桌对话论坛上发言，以下是发言实录，部分内容有删改。

前海国际保理论坛暨国际保理CEO圆桌对话论坛

尹小雄：

很荣幸在这里作为银行代表就银行机构与保理协会合作推动中小微企业融资发表建议。

首先从经济增长动能转化说起，在每年年初的时候，我们银行都要规划全年贷款投向。今年是党的二十大胜利召开后的第一年，新征程，新发展，信贷政策靠前发力，国有银行要充分发挥“头雁”作用，积极部署信贷投放“开门红”。

我个人理解今年银行信贷投放将主要在四大领域：基础设施、战略新兴产业、普惠金融，幸福产业（包括旅游、文化、体育、健康、养老等五大产业）。疫情过后，幸福产业预计会有一波报复性增长，普惠金融将成为银行贷款投放的主要领域。

往年我们贷款有一个很大的投向是政府项目，地方政府特别是融资平台以前对银行贷款吸纳性非常好，有时贷款连价格都不讲。我们观察政府平台贷款项目的投向，投入了很多应该和不应该投的领域，比如说有些地方把原先好好的树砍掉，去移植新的树种，新树又种不活，花费巨资建设了很多吃力不讨好的形象工程。诸如此类的案例，不胜枚举。

最近发生了一个著名的地方政府融资平台事件，西部某地把银行的贷款做了一个强制重整，结果使我们做了几十年银行的人瞠目结舌，具体细节不便多说。我们观察到地方政府债务现在暴露出来有65万亿元，我个人感觉这是盘旋在中国经济上空的一朵乌云。如果经济发展速度够快，可能离我们还远一点，一旦经济发展速度慢下来，乌云可能转化为狂风暴雨。总而言之，我们觉得中国经济发展靠地方政府来推动，这个动能在今年可能会明显削弱。

我们回到市场经济的本质，经济发展还是要靠市场经济主体，深圳建行于2015年开始在大中型企业和政府融资之外开辟第二战场：布局小微企业融资。当前，深圳建行对小微企业的贷款余额已经超过2900亿，和分行对大中型企业的贷款余额不相上下。现在深圳建行是中国小微企业贷款业务最大的分行，我们的业务发展非常集约，全行从事普惠金融的客户经理不足300人，深圳建行的普惠金融发展之路是一个现象级的案例。

我们这些年的实践印证了小微企业的贷款风险是可控的，我们连续八年小微企业贷款的不良率一直0.5-0.7%区间波动，相对大中型企业的融资，普惠的不良率是很低的，而且损失率更低，终极损失率不到普惠贷款不良率的20%。

我们的实践证明大型银行做普惠是一盘很好的生意，在服务小微的过程中，我们感受到小微企业潜力惊人，从2015年开始，普惠贷款每年一百亿、两百亿往上增，到最近几年每年都是三四百亿的增长，我们经常感觉好像要见顶了，但是第二年又有一个更大的增长，第三年又有更大的增长。

我想起当年伟人说过的话：人民，只有人民，才是创造历史的动力。中小企业正在创造中国的历史，我们看最新的数据，深圳去年一年新增的市场经济主体超过50万户。所以我们感觉未来中国经济发展的动力，非市场经济的部分可能会弱化，中小企业蓬勃成长，将焕发出澎湃的活力。

我们总结小微企业贷款快速发展经验，靠的是“三板斧”：

一是我们走线上化的道路，建行“惠懂你”APP迭代推出，围绕企业的融资线、成长线和生态线展开服务，累计访问量2亿次，注册用户1700万，实现“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的标准化场景，提供“千人千面”的金融服务场景，只要有纳税、有经营的企业，登录刷脸认证，就可以把贷款申请下来，这是完全的线上化；

二是通过大数据建模，在数字经济时代，我们通行的语言是数字，我们建立了各种各样的模型，比如说你在建行有公积金、代发工资、纳税或者其他数据，包括应收账款，我就可以给你画像并测算出你在我行的信贷额度，未来银行竞争的核心就是你的风险识别和建模能力；

三是广泛和各家平台合作，共享共惠。特别要感谢深圳市商业保理协会，我们已经跟深圳市商业保理协会37家会员单位合作，合作贷款额度超过250亿。现在协会的副会长单位基本都跟我们有很好的合作，包括理事、会员，其中大的会员单位有几十亿合作额度，小的会员单位也有几千万合作额度。虽然我们跟大的平台合作良好，但我们跟小的平台特别是垂直行业平台也合作得津津有味，我们学习到很多东西。

我们希望跟更多的平台开展合作，希望合作平台具备三种能力：一是客户触达和营销能力，这是建行最急需的，任何时候都是客户为王；二是数字化力，要有数据系统，把各种各样的信息转化为数据，这是交流的基础；三是平台生命力，企业韧性强，学习打不死的小强，在冬天卑微而高贵地活下去，在春天迅速复活，有旺盛的生命力，有昂扬向上的斗志。

做普惠贷款关键是实现精准滴灌，各个专业的商业保理公司是衔接银行精准滴灌的漏斗，展望未来，我感觉深圳商业保理行业将有两大机遇。

一是立足湾区的新型工业化，区域经济同频共振。广东省提出“制造业是广东的脊梁，实体经济为本，制造业当家”；深圳市提出“工业立市”、全力发展“20+8”产业集群，每年新增2千平米工业上楼，连续5年新增1亿平米厂房面积，租金约每平米35元，新型工业化带来广阔的行业发展机遇。

二是产业数字化，数字信用化。产业场景和场景数据从低频走向高频，由小众走向大众，从单维走向多维。伴随产业链及供应链的增长与重塑，链接产业的生态场景（包括交易数据和生产经营数据）和第三方数据将产生多维、动态和实时的应用价值，挖掘数字价值形成数字信用。

实现新金融服务，将是我们银行和保理行业共同面对的课题和目标。我们观察普惠金融实现大规模投放有三大风口：房产抵押、保理和供应链、仓单。抵押类业务银行已经做得炉火纯青，保理业务正处在风口之上。

希望我们能够跟更多的保理公司，在更深的层次展开合作。

谢谢大家。

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